消费贷 2.58 利率, 大家觉的到底了吗?

ccOfd · 2025-03-27T07:31:57Z

招行跟民生银行都给了 2.58 的的利率优惠券, 也都是 3.31 到期, 现在是想着贷出来的, 但是,考虑会不会还能更低, 要不要再等一等呢? ps: 我姐夫那边房贷还比较多, 想给他置换一下, 他拿不到这么低的利率;

消费贷

利率优惠券

房贷利率

90 replies • 2025-04-01 13:46:27 +08:00

Duanye7X24

Mar 27, 2025

1

有些东西你帮不了

letwewell

Mar 27, 2025

2

你人还怪好的

Nasdaq

Mar 27, 2025

3

模范小舅子啊

momomoi

Mar 27, 2025

4

还会低

molezznet

Mar 27, 2025

5

利率继续下行是肯定的，不过有些东西不能等啊，比如房价可能涨了？

azhangbing

Mar 27, 2025

6

姐夫那边房贷还比较多？你人还怪好的，万一他不还了，放下助人情结

而且其实算了一下省不了多少还有抽贷的风险

longzcxx

Mar 27, 2025

2

7

不怕姐夫不还你钱吗

malusama

Mar 27, 2025

8

你人还怪好嘞

qoo2019

Mar 27, 2025

9

历史房贷也就 3.3%，你套利能省几块钱，而且消费贷也就 2-5 年还清，有这还款能力，提前还款不好么？

duanxianze

Mar 27, 2025

10

风险和收益不对等，以 20w 为例，套利空间一个月才 100 多，不值得。而且房贷大概率今年还会降

fmumu

Mar 27, 2025

11

你人还怪好嘞

Takizawa

Mar 27, 2025

12

风声很明显了，马上（ 4 月最晚 5 月） lpr 还会再降一波，今年应该总共有 2 次降息，远没有到底。

ingram22mb30

Mar 27, 2025 via iPhone

13

好低啊。年利率还是月利率？

xiaojiaok

Mar 27, 2025

1

14

你人还怪好嘞，还需要姐夫吗？

zhangyou1010

Mar 27, 2025

4

15

名义利率 ≠ 实际利率
部分贷款以「单利」或「手续费」形式宣传低利率，但实际用 IRR （内部收益率）计算后，真实年化利率可能翻倍。
举例：贷款 10 万元，分 12 期还款，每月还本金 8333 元+利息 233 元，表面利率 2.8%，但实际 IRR 可能接近 5.3%（因本金逐月减少，利息却按全额计算）。

等额本息 vs 先息后本
若为「等额本息」还款（每月还本+息），实际资金占用时间仅有一半，实际利率≈表面利率×1.8~2 倍。

zhangyou1010

Mar 27, 2025

16

消费贷有很多坑，不知道吗？表面是 2.8%，但实际应该远不止。要不然大家都拿消费贷去还房贷了，有这么好的事情？

SoulFlame

Mar 27, 2025

1

17

你搞懂消费贷的实际利率再考虑要不要拿来还房贷吧。
现在存量房贷就只是 3.3 的利率而已。
消费贷 2.58 年利率，近似折算实际年化利率：
借 1 年是 4.73%
借 2 年是 4.88%
借 3 年是 4.9%

看完还想不想借来还贷？

SoulFlame

Mar 27, 2025

18

@azhangbing #6
@qoo2019 #9
@ingram22mb30 #13 看我上面，是倒亏，不是省

none

Mar 27, 2025

19

@zhangyou1010 消费贷也可以先息后本的

HanashirodotETH

Mar 27, 2025

20

@SoulFlame #17 现在正规的标记年利率就是实际年化利率，不用*12/6.5 了。

Realsin

Mar 27, 2025

21

@SoulFlame 我用了招商的，不如中国银行的好，先息后本，2.9

AnYi798

Mar 27, 2025

22

“2.46%的利率是通过发放优惠券实现的，授信期限 5 年，还款周期可达 60 月，30 万元内自主支付，需要三人成团才有机会享有，三个申请人要在同一家单位，且仅限公务员、事业单位或金融机构从业人员（白名单客户）。”浙商银行上海一家网点客户经理告诉记者。

purringpal

Mar 27, 2025

2

23

以前是金融机构用名义利率坑人，但很多人不懂
现在是央行杜绝了这种行为，但另一部分人又转不过弯来…

现在不是真假利率的问题了，是中短期降息是必然，需要就用，不要猜底

SoulFlame

Mar 27, 2025

24

@HanashirodotETH #20 你参考 15 楼回复吧，现在是和房贷比较，你要搞清楚，房贷是单利的，房贷 3.3 年利率，但是每月计算利息的时候，都是按当前剩余本金来计算利息的，也就是你每月还款，利息会一直变少。
而消费贷呢？你借 10 万 12 个月，每月你在还款，但是每月计息，都是按 10 万本金来算的。
知道差别了吧？

NogameNoLife

Mar 27, 2025

25

@SoulFlame 还真不是，现在的消费贷，就是实际利率 2.6%左右，可以先息后本，也可以等额本息，每个月还本金利息也会减少。比如招行的闪电贷，你可以详细了解下。

SoulFlame

Mar 27, 2025

26

@none #19
@holysin #21 先息后本还款方式的，那实际利率就=宣传利率没问题，因为借款期间你一直拥有该本金。
但是这种借钱方式，只适用于其他使用场景，用于提前还房贷场景，其实是互相矛盾的：
提前还房贷说明你每月工资有结余，你也是边攒边还，你并没有突然获得一大笔钱的机会。

当然这个场景只是对于大部分普通人、工薪家庭来说的，并不绝对。对于有本事钱生钱、做生意、有突然的大笔额外收入的人，可忽略

maigebaoer

Mar 27, 2025 via Android

27

可以置换高息非标贷款，有需要的可以上

HanashirodotETH

Mar 27, 2025

4

28

@SoulFlame #24 你现在将焦点转移到“计息方式”上，这种转移本身不一定有问题，因为不同的计息方式确实存在。但是你又将其描述为消费贷的普遍或必然模式 (Ref: “而消费贷呢？你借 10 万 12 个月...每月计息，都是按 10 万本金来算的”)，而忽略了现代的正规消费贷（尤其是那些能提供明朗且较低 APR 的产品，比如上面举例的闪电贷——你可以在互联网上轻易地搜到示例利息和还款试算表）通常也采用与房贷类似的按剩余本金计息（即标准的摊销方式）这一事实。
额外的，一个基于 IRR 计算的低 APR(2.58%) 与按原始本金计息的高成本模式通常是互斥的。

SoulFlame

Mar 27, 2025

29

@NogameNoLife #25 消费贷中，我没点过闪电贷这些哈，我看过其他贷的，直接举个具体数字吧。
借 1 万、12 个月、等额本息，宣传年利率就按 2.6%吧，你在软件看到的总利息是多少？
A：260 元左右，B：141 元左右
我目前见过的好几个消费贷，都是 B：141 元左右

apollo007

Mar 27, 2025

30

注意是单利还是复利，这个很重要，简单的估算可以理解为复利=单利*2

我们一般拿房贷利率来衡量利率高低，比如现在房贷利率为 4%，相当于单利是 2%。你说的这个大概率是单利，那么换成复利也要 5%以上了，利息还是很高啊（常见的是车贷，很多 4s 店销售说，车贷利率说是 3.5%的利息，看起来比房贷便宜，这个本身就是错的，因为车贷是单利，实际换成复利是 7%啊，远远高于房贷，这个是常见的故意误导人的策略）

SoulFlame

Mar 27, 2025

31

@NogameNoLife #25
@HanashirodotETH #28 刚特地去点了我以前借过的平台来看，确实改变过来了，包括文字描述也有明确说了，即使是每月还本还息的方式，每月计息的时候也是会动态减少剩余本金的，我之前借是不会的。
GET ，不知道是什么时候开始改变的。

wxm

Mar 27, 2025

32

我姐夫借了我 5w 说 3 个月内最晚半年内，已经快 3 年也不提了。。楼主人真的怪好

make115

Mar 27, 2025

33

5w 。一个月 70 利息，你说我贷不贷

ash1n2

Mar 27, 2025

34

没有必要长债换短债呀，要考虑潜在的通胀

casatAway

Mar 27, 2025

35

@SoulFlame 笑死，你这样发出来其实挺好，有人会纠正你，不至于一直无知下去。

casatAway

Mar 27, 2025

36

@ash1n2 你三年之后还了，可以继续借。除非利率上去了，但利率上去了，房贷利率也上去了，重点可以省利差

happinessnch

Mar 27, 2025

37

2.58 和 3+ ，就差了一个点，
而且 2.58 我感觉大概率不是年化利率，
而且预期 LPR 还会降，
而且消费贷最多也就 20 ，就差 0.5+左右，每个月 90 多块钱
有必要这么折腾还要担着风险吗？

HanashirodotETH

Mar 27, 2025

38

@h272377502 #35 还真不能这么说……毕竟以前的恶德金融企业败坏名声，只不过现在暂时得到了管制。我们要做「当下的知识到未来也会过时」的觉悟，比如说新的监管/新的缺德表述。

casatAway

Mar 27, 2025

39

@HanashirodotETH 所言极是，是我鲁莽了。

dean102

Mar 27, 2025 via iPhone

40

申过两次秒拒还天天发短信。。

likooo125802023

Mar 27, 2025

41

@SoulFlame 别算了，现在 2.58 就是 2.58 ，不骗人。。。
人家都干脆你每月只还利息都行，这还不满意嘛。

none

Mar 27, 2025

42

好像几年前金融监管机构要求贷款必须标明实际利率，所以现在银行 app 上无论什么性质的贷款利率都是单利，也就是真实的利率，不用自己换算的。

mikaelson

Mar 27, 2025

43

羡慕，银行都不给我恶毒

inframe

Mar 27, 2025

44

合同上看好字眼{费率、利率}，
招商银行的消费贷就是标准利率-单利，没有那么多花花绕绕，
选择 20W 3 年到期一口气还款的还款计划算一下就行了

Wishprophet

Mar 27, 2025

45

消费贷能干啥

frankilla

Mar 27, 2025

46

消费贷不是很高的吗？说是 2 点多，实际多少？要不要做数学题的？比如乘以 12……

Fred0410

Mar 27, 2025 via iPhone

47

再往下走银行怎么活

xiaoxixi

Mar 28, 2025

48

@frankilla 不用，现在得就是很低，2.58 就是真实得年利率，先息后本我也在想要不要贷出来呢

a0000

Mar 28, 2025 via Android

49

@Wishprophet #45 很多违规使用，银行是知道的，只是睁只眼闭只眼没有管。国家是想大家借钱消费。24 年 9 月份股市大涨几天时，招行闪电贷借出来点买股票，翻倍了

fuwenpei

Mar 28, 2025

50

一年省不了几千块，风险却远超几千块。

Avedge

Mar 28, 2025

51

2.58 是够低的，救急不救穷

SoulFlame

Mar 28, 2025

52

@h272377502 #35 这和无知有什么关系，这个就是一些平台更新了规则而已。单利和复利算法我都门清有什么问题，我去借贷，我看一眼利息我就知道属于哪种算法，了解利率算法根本的东西不才是关键吗。
而且现在消费贷依然五花八门，上面的闪电贷是单利算法，不代表其他借贷平台也更新成单利算法，最近农业给我推销的一个装修贷就不是单利算法。